舉個簡單的例子好了：

假設Ａ借款１００萬，分十年攤還，年利率５％



採本金平均攤還法：１００／１０＝１０（每年攤還的本金）

第１年償還金額：１０＋（１００＊５％）＝１５

第２年償還金額：１０＋（９０＊５％）＝１４．５

第３年償還金額：１０＋（８０＊５％）＝１４．０

第４年償還金額：１０＋（７０＊５％）＝１３．５

第５年償還金額：１０＋（６０＊５％）＝１３．０

第６年償還金額：１０＋（５０＊５％）＝１２．５

第７年償還金額：１０＋（４０＊５％）＝１２．０

第８年償還金額：１０＋（３０＊５％）＝１１．５

第９年償還金額：１０＋（２０＊５％）＝１１．０

第10年償還金額：１０＋（１０＊５％）＝１０．５

總償還金額：１２７．５萬



採本息平均攤還法：

平均每年償還：１３．２１萬＝100*(1.01+1.01^2+1.01^3+...+1.01^10)/10

總償還金額：１３２．１萬



照這樣看，採本金平均攤還法所還的總金額的確比採本息平均攤還法要來得少，但是如果採用本金平均攤還法，借款人前四年償還的金額比採用本息平均攤還法來得多。則，假設借款人是剛入社會的新鮮人，採用本金平均攤還法會使他一開始就得從薪水中拿比較多的部分出來繳貸款，財務負擔會比較重。而且，也因為他大多數的錢必須拿出來繳貸款而無法拿去儲蓄或投資，借款人存款所賺取的時間價值也會比較少，這會使他的財富累積減少很多。這在財富管理上是大忌！



上例加上薪資及儲蓄的效應：

假設借款人每年薪資為１５萬，存款利率為年息１％

採本金平均攤還法：

第１年薪資剩０萬，貸款還清時本利和：０萬

第２年薪資剩０．５萬，貸款還清時本利和：0.54萬

第３年薪資剩１萬，貸款還清時本利和：1.07萬

第４年薪資剩１．５萬，貸款還清時本利和：1.59萬

第５年薪資剩２萬，貸款還清時本利和：2.1萬

第６年薪資剩２．５萬，貸款還清時本利和：2.6萬

第７年薪資剩３萬，貸款還清時本利和：3.09萬

第８年薪資剩３．５萬，貸款還清時本利和：3.57萬

第９年薪資剩４萬，貸款還清時本利和：4.04萬

第10年薪資剩４．５萬，貸款還清時本利和：4.5萬

總本利和：23.1萬，十年殖利率：2.7%



採本息平均攤還法：

第１年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.96萬

第２年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.94萬

第３年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.92萬

第４年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.90萬

第５年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.88萬

第６年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.86萬

第７年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.84萬

第８年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.83萬

第９年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.81萬

第１０年薪資剩1.79萬，貸款還清時本利和1.79萬

總本利和：18.73萬，十年殖利率：18.73/17.9-1=4.63



雖然在上例總本利和採本金平均攤還法的還是比本息平均攤還法的要多，但儲蓄的實際殖利率是本息平均攤還法比較多，如果貸款年限增加，貸款利率增加，存款利率增加，最後你會發現採本息平均攤還法比本金平均攤還法要有利！



總而言之，本金平均攤還法因為初期繳付的金額較多，造成可資儲蓄或投資的金額較少，反而會使財富增加得比較慢。撇開投資不談，繳的錢較多，能花的錢較少，日子也會過得比較辛苦呀...

專辦：



房屋貸款、民間二胎代償、代墊、土地貸款、民間二胎借款、



汽車貸款、中古車貸款、房屋轉增貸、轉貸降息、信用貸款



歡迎你的加入:LineID: hot777



銀行貸款資訊 - 免費諮詢評估 - ( 0986 )-( 377 )-( 776 )



YES貸款理財，提供您提供你最新理債及房屋貸款資訊建議，讓你生活免煩惱。



- -歡迎同業配合- -- -歡迎同業配合- -



銀行貸款資訊 - 免費諮詢評估 - ( 0986 )-( 377 )-( 776 )



如有打擾在這跟您說聲抱歉，敬請見諒

1.從利息來說, 本金平均攤還的利息總額一定是小於本息平均攤還法, 但是從物

價水準通常是上漲的觀點看來, 本息平均攤還法將本金延後繳納是一個對付通

貨膨脹的工具之一, 用白話一點來說

假設 本息平攤 第一期: 30,000 第二期: 30,000 .............最後一期 30,000

本金平攤 第一期:40,000 第二期: 39,500...............最後一期 10,000

假設總年數是20年

本息平攤 每期 30,000, 隨著通貨膨脹,貨幣貶值的觀點看來, 最後的30,000

價值可能相當於現在的10,000

本金平攤在前半段負擔較重, 而且比較沒有辦法享受到前述之利益



2. 當一個人在年輕時收入通常較少, 這時要負擔40,000元的本息會較辛苦, 到了

貸款繳到後半到段時金額漸漸減少, 但這時可能收入較佳, 反而比較有還款能

力, 所以不符合一般人的收入與支出分配原則



3. 1.2.點談的是理論 , 告訴你一個事實, 那就是從銀行(或其他資金供給者)的立場

來說,利息現在能收要多收,本金能少還更好, 否則客戶不知那天就轉貸了,最重

要的是.....用本金平均攤還法 沒有幾個客人搞得清楚下期要繳多少錢啦



至於客戶也不用驚慌多付利息, 只要你繳得起, 除了每月固定的本息以外, 有錢

就可以去銀行還部份本金, 這樣利息就會減少了, 順便抱怨利率太高, 要求調降

否則轉貸. 而且很多客戶都討厭負債, 所以可能在前10年就努力還清了



對2/4說明之補充意見:

如果每個月現在還有 9,000的信貸

應該先用每月繳款較低的本息平均攤還的方式繳房貸

再將省下來的錢 趕快將信貸還清

因為除非適用少數特殊低利信用貸款

否則信用貸款的利率通常高過房貸很多



而且只要你的房貸銀行可以採用本金或本息攤還法

你大可在信貸還清後

到銀行申請 " 授信條件變更申請書" 改變攤還方式